Государственная поддержка кредитных организаций.


В предыдущих параграфах мы пришли к выводу о том, что наиболее эффективную поддержку предпринимательству государство оказывает опосредованно через банковскую систему, борясь с дефицитом денежных средств у бизнеса. Также, обеспечение доступа бизнеса к кредитам, означает не только поддержку уже существующего сегмента предпринимательства, но и стимулирование появления новых предприятий. Вполне понятно, что на современном этапе развития инновационной, конкурентоспособной рыночной экономики в любой стране необходим развитый кредитный рынок. Таким образом, банковская система является важнейшей частью рыночной экономики любого государства и обеспечивает ее развитие и функционирование. Соответственно, кредитные организации становятся значимыми и незаменимыми субъектами для экономики, от эффективной деятельности которых во многом зависит успех иных участников предпринимательской деятельности. Именно данные субъекты, образуя банковскую систему, снабжают денежными средствами нуждающихся в них, то есть, обеспечивают доступ субъектов предпринимательской деятельности к банковскому кредитованию.

Как показала мировая практика, именно банковская система носит наиболее неустойчивый характер, любые потрясения для которой могут оборачиваться кризисом. И лишь поддерживаемая государством, как на финансовом, так и на законодательном уровне, такая система способна к выживанию. Во всех экономически развитых странах регулирование деятельности банков имеет приоритетное значение. Во многих странах контроль и надзор за деятельностью банков рассматривается как одна из важнейших функций центральных банков (США, Германия, Франция, Япония и др.). Разрешение большинства проблем контроля и надзора видится в усилении системного подхода, преодолении обособленности отдельных органов надзора, совершенствование их деятельности. Особое значение имеют международные принципы контроля и надзора на всех стадиях функционирования кредитных организаций, выработанные и принятые Базельским Комитетом.

Основными проблемами, ведущими банковскую систему к кризису, являются дефицит ликвидности и ухудшение качества активов кредитных организаций. Причиной этому становится сокращение внешних заимствований и отток вкладов клиентов, вывод капитала из страны, минимизация сделок на рынке межбанковского кредитования, отрицательная переоценка портфелей ценных бумаг и постепенное ухудшение качества кредитных портфелей. Этот набор негативных факторов ведет к банкротству части кредитных организаций, а это в свою очередь повышает недоверие между оставшимися на плаву банками, которые боятся делиться средствами и держат их у себя. В итоге, повышается спрос на банковские ресурсы, растут ставки на рынке межбанковского кредита, продолжает усугубляться кризис ликвидности, сокращаются объемы кредитования реального сектора экономики, что ведет к кризису всей экономической системы государства. Дестабилизация усугубляется, с одной стороны, недовольством банков в части отсутствия качественных заемщиков, с другой – боязнью заемщиков связываться с банкирами.

Глубинными причинами кризисных явлений в банковской сфере экономики, как абсолютно верно указала профессор Г.Ф. Ручкина, прежде всего, являются «внутренние проблемы банковской системы, а именно: отсутствие четкой государственной политики, направленной на формирование банковской системы, недостаточная развитость системы финансового мониторинга, способствующего выявлению правонарушений на ранних стадиях их развития, отсутствие эффективной системы банковского надзора. Немаловажными причинами негативных факторов явилось недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (в первую очередь валютным и кредитным), низкая капитализация отдельных российских банков, распространенность спекулятивных операций на финансовом рынке в ущерб более трудоемкой и менее прибыльной работе с реальным сектором экономики. Не вызывает сомнений и тот факт, что на кредитный риск банков оказывает влияние низкая финансовая дисциплина заемщиков». Говоря о поддержке банковской системы государством, необходимо учитывать следующее: в условиях реформирования и модернизации экономики, а также в кризисных ситуациях роль государства возрастает, в условиях стабильности и оживления – снижается, но никогда не прекращается. Во всех случаях государство должно придерживаться основного правила – так воздействовать на предпринимательскую, инвестиционную деятельность и экономику страны в целом, чтобы не разрушать рыночные основы и не допускать кризисных явлений.

Таким образом, как последние три года, так и, по-видимому, еще длительный период времени, государству надлежит очень активно вмешиваться в деятельность кредитных организаций, тем самым оказывая им необходимую поддержку. В первую очередь – это правовое регулирование отношений в сфере банковских услуг, которое осуществляется на двух уровнях: федеральном и уровне нормативных актов Банка России. По сравнению с нормальной ситуацией, принятие нормативных правовых актов в период кризиса увеличивается и нормотворческий процесс принимает более оперативный характер (следует признать, что данная оперативность увеличивает риск принятия недостаточно продуманных решений).

Если проследить хронографию событий последнего кризиса, то можно увидеть следующее. В течение октября 2008 г. - февраля 2009 г. было принято десять федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность и банковский надзор, при том, что за аналогичный период 2007 - 2008 гг. было принято всего два федеральных закона, регулирующих указанную сферу общественных отношений. Цифры говорят сами за себя, из чего можно сделать определенные выводы. Действие первых трех принятых федеральных законов было направлено на срочное пополнение ликвидности банковской системы и предотвращение оттока капиталов вкладчиков.

Таким образом, Федеральный закон от 13 октября 2008 № 171-ФЗ «О внесении изменения в статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливал право Банка России предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более шести месяцев российским кредитным организациям, имеющим установленный рейтинг. Перечень рейтинговых агентств, минимальные требования к рейтингам, порядок и условия предоставления кредитов определялись Советом директоров Банка России.

Федеральный закон от 13 октября 2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» предоставлял право Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» до 31 декабря 2009 года включительно выдавать организациям, удовлетворяющим требованиям закона, кредиты (займы) в иностранной валюте для погашения и (или) обслуживания кредитов (займов), полученных этими организациями до 25 сентября 2008 года от иностранных организаций, а также приобретать права требования у иностранных кредиторов к этим организациям по обязательствам, возникшим до 25 сентября 2008 года, и осуществлять в указанных целях иные операции в соответствии с решениями наблюдательного совета Внешэкономбанка. При этом, общая сумма указанных кредитов (займов), а также приобретаемых Внешэкономбанком прав требований не должна была превышать сумму, эквивалентную 50 млрд. долларов США. Для реализации указанного закона, Банк России должен был разместить во Внешэкономбанке депозиты на общую сумму не более 50 млрд. долларов США сроком на один год. Также, данный закон давал право Банку России до 31 декабря 2009 года включительно заключать с кредитными организациями соглашения, в соответствии с которыми он обязывался компенсировать часть убытков (расходов), возникших у них по сделкам с другими кредитными организациями, совершенными со дня вступления в силу указанного закона и до 31 декабря 2009 года включительно

Федеральный закон от 13 октября 2008 № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» устанавливал максимальный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках в 700 000 рублей.

В дальнейшем, были приняты Федеральный закон от 27 октября 2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» и Федеральный закон от 27 октября 2008 № 176-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и статью 12 Федерального закона «О рынке ценных бумаг», которые устанавливали меры обеспечения стабильности финансово-банковской системы в условиях резкого уменьшения ликвидности, когда многие кредитные организации находились на грани банкротства. Для этого, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Агентство по страхованию вкладов) получила возможность осуществлять меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. При этом, на осуществление мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, в ноябре 2008 г. Правительство РФ предоставило Агентству по страхованию вкладов 200 млрд. рублей из федерального бюджета в качестве имущественного взноса.

В период кризиса Агентство по страхованию вкладов приняло участие в санации 18 социально и экономически значимых проблемных банков, потратив 346,2 млрд. рублей под залог имущества санируемых кредитных организаций и их инвесторов.

Далее принятый Федеральный закон от 22 декабря 2008 № 270-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и иные законодательные акты Российской Федерации» уточнял процедуры, осуществляемые при наступлении страхового случая в рамках системы страхования вкладов. После чего, Федеральный закон от 25 декабря 2008 № 276-ФЗ «О внесении изменения в статью 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» стабилизировал порядок определения полномочий Комитета банковского надзора Банка России. И наконец, Федеральный закон от 30 декабря 2008 № 315-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» уточнял процедуры реорганизации кредитных организаций.

Необходимо отдать должное законодателю, т.к. принятые им законы стабилизировали рынок банковских услуг. Тем не менее, кредитный рынок не показал положительной динамики и вот по каким причинам. Банки, получившие от государства денежные средства, не стали направлять их в реальный сектор экономики в виде кредитов, тем самым поддерживая внутренний рынок, а большую часть этих средств вложили в валютный рынок, создав тем самым угрозу устойчивости национальной валюты. Это привело к тому, что Банк России в течение четырех месяцев девальвировал рубль на 40%, израсходовав при этом значительную часть своих резервов.

Причиной такого положения, помимо всего, являлось то, что Федеральный закон от 13 октября 2008 № 173-ФЗ устанавливал только процедуру выдачи субординированных кредитов ключевым банкам, не регламентировав порядок использования полученных средств и процедур предоставления отчетов об их расходовании, а также специальных мер ответственности за их нецелевое использование. Чтобы банкиры не вывели за границу последние бюджетные деньги, законодатель вынужден был в кратчайшие сроки принять Федеральный закон от 30 декабря 2008 № 317-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в котором уполномочил Банк России назначать своих представителей в кредитные организации, получившие средства государственной поддержки. В результате, Банк России смог получать через своих уполномоченных информацию и документы, касающиеся деятельности кредитных организаций и проведения ими отдельных операций.

Следующий Федеральный закон от 28 февраля 2009 № 28-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» устанавливал новые минимальные требования к размеру собственных средств (капиталу) кредитных организаций. Так к 2010 г. все банки обязаны были увеличить свой капитал до 90 млн. руб., а к 2012 г. - до 180 млн. рублей. Минимальный размер собственных средств для банков, ходатайствующих о получении генеральной лицензии, был установлен в размере 900 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации должен составлять 90 млн. рублей. Данный закон вызвал панику среди небольших кредитных организаций, т.к. по оценкам экспертов, такие изменения в законодательстве должны были привести к прекращению деятельности большого числа региональных банков. По предположению Анатолия Аксакова, Президента Ассоциации региональных банков России, около 300 небольших региональных банков, лишенных какой-либо государственной поддержки, имеют собственный капитал менее 180 млн. рублей, что, собственно, приведет их к принудительному прекращению деятельности в течение следующих трех лет. К счастью, прогнозы сбылись только частично. Согласно данным Банка России на 1 декабря 2006 г. в России было зарегистрировано 1 201 кредитных организаций имеющих 3 274 филиала. К концу кризиса, по состоянию на 1 октября 2011 г., согласно справке Банка России, в Российской Федерации действует 991 кредитная организация и 2 825 филиалов.

В 2009 г. после того, как пик кризиса прошел, федеральный законодатель принял еще пять законов, регулирующих банковскую деятельность. Федеральный закон от 3 июня 2009 № 102-ФЗ (ред. от 17 декабря 2009) «Об отчете Правительства Российской Федерации и информации Центрального банка Российской Федерации о реализации мер по поддержке финансового рынка, банковской системы, рынка труда, отраслей экономики Российской Федерации, социальному обеспечению населения и других мер социальной политики» был принят для определения порядка направления в Государственную Думу РФ отчета Правительства РФ и информации Банка России о реализации антикризисных мер в 2009 году. В Федеральном законе от 18 июля 2009 № 181-ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков» были определены условия и процедура повышения капитализации кредитных организаций путем обмена облигаций федерального займа на привилегированные акции банков. Существенные условия при этом - ограничения по размеру активов и рейтингу долгосрочной кредитоспособности банков, определялись Правительством РФ. Изначально было понятно, что большинству кредитных организаций такой способ повышения капитализации был недоступен. Данные положения были направлены на освобождение банковской системы от небольших и неустойчивых кредитных организаций. Федеральный закон от 19 июля 2009 № 192-ФЗ (ред. от 22 сентября 2009) «О внесении изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации и статью 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» вносил изменения в срок представления в Государственную Думу РФ проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 г. и на плановый период 2011 и 2012 годов. Федеральный закон 19 июля 2009 № 193-ФЗ "О внесении изменения в статью 11 Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» распространял действие Федерального закона от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ на период с 15 сентября 2008 г. по 27 октября 2008 г. в отношении реализации Банком России и Агентством по страхованию вкладов плана мер по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Федеральным законом от 27 сентября 2009 № 227-ФЗ (ред. от 23 декабря 2010) «О приостановлении действия отдельных положений статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» частично снималась нагрузка на кредитные организации, приостановлением действия ряда ном, устанавливающих требования для всех кредитных организаций, которые участвовали в системе страхования вкладов.

Параллельно с законодателем, в борьбе с кризисом в банковском секторе активно участвовало и Правительство РФ, которое разработало Программу антикризисных мер, которая для стабилизации системы кредитования предусматривала создание условий для расширения банковского кредитования и его удешевления для предприятий и граждан, посредством снижения процентных ставок и стабилизации стоимости иностранной валюты. При этом, гарантии, которые предоставляло государство, были направлены на поддержание таких отраслей экономики, как автомобилестроение, жилищное строительство, сельское хозяйство, лесопромышленный комплекс, транспорт, а также на поддержку предприятий, создающих рабочие места для населения и предоставляющих товары и услуги населению.

Говоря о государственной поддержке банковского сектора, в том числе и через государственное регулирование, не следует забывать, что регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется, прежде всего, через воздействие на кредитные организации Банка России. Согласно Федерального закона РФ от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который устанавливает правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России, последний является главным банком страны и кредитором последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков. Банк России, являясь ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, призван обеспечивать в соответствие с общей экономической стратегией функционирование всего банковского сектора. Более того, говорить о какой-то самостоятельной политики Центробанка РФ было бы наивно, т.к. несмотря на свою относительно правовую свободу и подотчетность только Государственной Думе ФС РФ, он фактически подчинен Правительству РФ. Банк России всегда был намного зависимей от государственной власти, чем его зарубежные аналоги (имеются в виду центральные банки развитых европейских стран), за которыми также закреплены функции банковского регулирования и надзора. Утверждается, что последние, исходя из потребностей финансово-кредитной системы, создавались, как бы «снизу», через частные коммерческие банки, когда основной целью деятельности было и остается извлечение прибыли, и лишь потом наделение властными функциями банковского регулирования и надзора. В России всегда верхний уровень банковской системы учреждался сверху, начиная с Устава Госбанка, учрежденного 31 мая 1860 г. Указом Александра II.

Таким образом, одной из составляющих сущность Банка России является политическая власть. В полной мере его можно считать представителем государства с соответствующими полномочиями во многих банковских правоотношениях. Его статус позволяет влиять на организацию и функционирование кредитных организаций, а, в конечном счете, на состояние всей экономики страны. В период последнего экономического кризиса, с июля 2008 г. по сентябрь 2009 г., Банк России активизировал свою нормотворческую деятельность и издал во исполнение федеральных законов или одновременно с ними, около двухсот актов.

Не все правоведы считают действия государства в кризисные периоды достаточными и продуктивными. Например, на отсутствии у государства эффективных антикризисных механизмов, способных смягчить негативное влияние мирового экономического кризиса указывает П.Д. Баренбойм: «Потому, например, что в системе руководства финансов ввели вертикаль и нарушили статью 75 Конституции РФ, в соответствии с которой Центральный банк России является независимым при решении определенных вопросов. Превратили Центральный банк в филиал Министерства финансов (что удобно с точки зрения вертикали власти), лишив себя тем самым основного антикризисного механизма в финансовой сфере. В результате стабильность рублевых сбережений граждан и валютные резервы страны поставлены в зависимость от сиюминутных и, возможно, не всегда дальновидных политических решений, которым Центральный банк РФ в соответствии со своей конституционной компетенцией может и должен в необходимых случаях твердо оппонировать».

Однако сейчас уже можно говорить, что благодаря государственной правовой и финансовой помощи, банковский сектор в целом вышел из кризиса без серьезных потерь и практически восстановился к 2011 г., несмотря на то, что безусловной поддержкой государства пользовались только крупные банки и кредитные учреждения с преобладающей долей государственного капитала. Наглядным примером эффективной политики государственной поддержки банковской системе в период кризиса, служат следующие статистические данные - 910 кредитных организаций закончили 1-е полугодие 2011 г. с прибылью на общую сумму 446 млрд. 414,5 млн. рублей. Активы банковской системы возросли с 29 трлн. 430 млрд. рублей на 1 января 2010 г. до 35 трлн. 236,6 млрд. рублей на 1 июля 2011 г. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям увеличились с 12 трлн. 541,7 млрд. рублей до 15 трлн. 120,5 млрд. рублей. Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные кредитным организациям, возросли с 2 трлн. 725,9 млрд. рублей на 1 января 2010 г. до 3 трлн. 212,8 млрд. рублей на 1 июля 2011 г. Будучи Президентом РФ, Д.А. Медведев в 2009 г. в своем Послании Федеральному Собранию РФ, сказал следующее: «… сегодня наша банковская система находится в удовлетворительном состоянии – для кризисного, конечно, года. Рост кредитования возобновился, объем просроченных долгов стабилизировался. Вслед за снижением инфляции и стабилизацией на валютном рынке постепенно уменьшаются процентные ставки. Центральный банк начал полноценно исполнять функции кредитора последней инстанции».

Не останавливаясь на достигнутом, государство стремиться развивать банковский сектор, повышая ликвидность и устойчивость его субъектов за счет улучшения состояния правовой среды, инвестиционного, налогового и делового климата, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

В соответствии с утвержденной Правительством РФ и Банком России Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, к 1 января 2016 г. банковским сектором должны быть достигнуты следующие совокупные показатели:

активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);

капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

Кредитные отношения служат объектом активного государственного регулирования. Кредитная политика государства представляет собой его прямое воздействие на кредитную организацию и направлена на расширение или сокращение кредитования субъектов экономической деятельности и преследует цели стабильного развития экономики страны, укрепления денежного обращения, поддержке экспортеров на внешнем рынке. Однако финансовый кризис указал на существующие недостатки и необходимость проведения реструктуризации российской банковской системы. Необходимо согласиться с Д.П. Лиговской, которая считает, что настала пора перехода банковской деятельности с депозитного и процентного в инвестиционный формат, поскольку предоставляет кредитным организациям значительно больший ресурс капитализации и «удлинения» денег для кредитования субъектов предпринимательской деятельности, особенно крупных его представителей.


<< вернуться обратно Показать все статьи >>

 
  
 

 Запомнить эту страницу с научными работами в своих соц. закладках !

Часы работы 
Время работы адвоката
9:00 - 21:00
ежедневно

+7 495 6 499 115
многоканальный

Икона дня

Да хранит Вас Бог!